Что такое ипотечный кредит. После одобрения кредита

Любой человек, которому приходилось покупать квартиру, не имея достаточной суммы денег в кармане, знает, что такое ипотека на жилье - долгосрочное целевое кредитование на приобретение недвижимости. Основным условием займа является оформление залогового обеспечения в виде земли, дома, квартиры. Это дает шанс купить жилье тем, у кого нет накоплений, а малообеспеченные и социально незащищенные граждане могут даже рассчитывать на программы господдержки.

Что такое ипотечный кредит

Кредиты под залог имущества начали практиковать древние греки, которые и ввели название «ипотечное кредитование» в обиход. Сейчас ипотека представляет собой форму банковского кредитования, предполагающую выдачу займа для приобретения недвижимости . Отличительной особенностью такого вида кредитования является обязательное оформление залога.

Правовые основы функционирования ипотечной системы кредитования жилья зафиксированы в соответствующих законах. Благодаря регулировке вопроса на законодательном уровне, ипотека на сегодняшний день является для граждан России выгодной и доступной возможностью улучшения своих жилищных условий, а для кредиторов - способом гарантировать возврат выданных ссуд и процентов по ним.

Признаки ипотечного кредитования

Для того, чтобы понять, что такое ипотека и как она работает, следует ознакомиться с ее отличительными особенностями и характерными чертами. Суть ипотеки заключается в следующем:

Целевое назначение. Ссуда выделяется на покупку жилой недвижимости и не может быть потрачена на другие цели.
Гласность. Оформление жилья в залог фиксируется регистрирующими органами.
Заложенное имущество остается в собственности должника. Оформленную в кредит квартиру можно сдавать в аренду, продавать (вместе с обременением), совершать перепланировку, если это будет прописано в условиях договора.

Характеристика кредитов

Предоставление займа при жилищном кредитовании характеризуется исключительным правом кредитора распорядиться по своему усмотрению переданным по договору имуществом, если ссуда или проценты не будут выплачены заемщиком. Банк имеет право выставлять залоговое имущество на аукцион и за счет полученных средств гасить образовавшуюся в результате неуплаты задолженность. Помимо этого, ипотечные ссуды имеют такие характеристики:

преимущественно долгосрочный характер (срок выдачи кредита от 15 до 30 лет, краткосрочные ссуды сроком 3-5 лет не пользуются большой популярностью ввиду высокого фактора риска как для заемщика, так и для кредитора);
низкий процент (по сравнению с другими видами кредитования);
обязательный первоначальный взнос (который может составлять от 10 до 40% от стоимости жилья).

Кому дают ипотеку

Выдача займа доступна трудоспособным лицам, имеющим российское гражданство, достигшим восемнадцатилетнего возраста. Шансы на положительное решение по поводу возможности выдачи ссуды тем выше, чем больше сумма текущих ежемесячных доходов, и тем ниже, чем дороже жилье, планируемого к покупке. Наличие имеющихся финансовых обязательств тоже отрицательно влияет на рассмотрение возможности выдачи ссуды.

Для снижения риска невозврата кредитной суммы банки могут попросить предоставить данные поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика смогут обеспечить выплату установленных платежей. Преимущество при обращении в банк за ипотекой предоставляется владельцам собственного жилья, если они хотят приобрести взамен более дорогостоящее.

Виды ипотеки

Классификация ипотечных кредитов осуществляется на основе значимых для кредитора параметров, которые являются базой для разработки банковских программ кредитования. Такими признаками могут быть:

цель кредитования;
объект недвижимости;
вид кредитора;
вид заемщика;
способ рефинансирования.

По типу залога

Виды ипотеки, исходя из типа залогового имущества и способа приобретения, бывают:

на вновь приобретаемое жилье;
на недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика.

Для всех видов залогового имущества имеет значение его состояние. Банковское учреждение вряд ли выдаст ссуду, если в качестве обеспечения предложена недвижимость, которая является:

аварийной;
ветхой;
подлежащей сносу;
требующей срочного (не планового) капитального ремонта.

По виду жилья

Как показывает банковская статистика, ссуды выдаются преимущественно под покупку типовой жилой недвижимости, находящейся в чьей-либо собственности (вторичный рынок). Помимо этого варианта существуют следующие виды жилой недвижимости, на приобретение которых может быть выдана ипотека:

На первичном рынке. В эту категорию входят квартиры, еще не сданные в эксплуатацию, на которые отсутствует право собственности.
На вторичном рынке. Вторичное жилье - это то, которое находится в собственности и предлагается к продаже.
Под строительство собственного дома. Основным условием оформления займа является наличие в собственности земельного участка.
На комнату в квартире. Потребуется предоставить официальный отказ других собственников от покупки.
На коттеджи, дачи, загородные дома, таунхаусы. Кредиты на покупку таких объектов выдаются банками на индивидуальных условиях, разрабатываемых совместно с застройщиками.

Особенности ипотечного кредитования

Для каждого вида выдачи ипотечных ссуд характерны специфические особенности, которые предопределены риском невозврата. Рассматривая возможность финансирования покупки жилья, банк отталкивается от того, как быстро и насколько выгодно получится реализовать залоговое имущество в случае невыполнения договорных обязательств со стороны заемщика. Оплата услуг банка, процентных ставок, внесение первоначального взноса служат гарантиями своевременной оплаты заемщиком положенных взносов, и их размер определяется, исходя из критериев риска.

Ипотека для военнослужащих

Для ответа на вопрос, что такое ипотека на жилье для военнослужащих, следует обратиться к государственной программе, разработанной с целью улучшения жилищных условий граждан России, посвятивших свою жизнь защите страны. Господдержка контрактных военнослужащих осуществляется на основании норм действующего законодательства. Оформление военной ипотеки осуществляется с учетом накопившихся за время службы взносов. Для того, чтобы стать участником этой программы, необходимо:

1. Отслужить не менее 3 лет по контракту.

2. Написать рапорт о включении в реестр участников программы.

3. Получив свидетельство участника, обратиться в банк с целью оформления займа.

4. Оставаться на службе до истечения срока договора (при увольнении придется погашать задолженность на общих основаниях).

Социальная ипотека

Одним из направлений ипотечных программ является социальная ипотека, которая позволяет любому гражданину России на льготных условиях приобрести жилплощадь. Для участия в программе необходимо доказать необходимость в улучшении условий проживания и встать на жилищный учет. Самыми популярными видами льгот являются:

частичная компенсация стоимости жилья;
выделение субсидий для погашения части процентов по ипотеке;
предоставление денежных средств для внесения первоначального взноса;
сниженная ставка за пользование займом.

Госпрограмма «Молодая семья»

Ипотечный кредит на жилье для молодых семей может быть компенсирован государством в размере от 35 до 40% от стоимости жилья. Условиями программы являются:

ограничения по возрасту (до 35 лет);
все члены семьи должны иметь российское гражданство;
подтверждение неудовлетворительности жилищных условий;
платежеспособность членов семьи;
ограничения по площади жилья (не более 18 кв.м. на человека).

Молодые родители имеют право использовать материнский капитал для оплаты первоначального ипотечного взноса или процентов по кредиту на жилье. Маткапитал не может быть направлен на погашение суммы пени, неустойки, других штрафных санкций и комиссий, предусмотренных договором займа. Такой вид государственной субсидии можно направить на досрочное погашение основной суммы долга.

Ипотечные кредиты с государственной поддержкой

Некоторые российские банки (ВТБ, Сбербанк, ТрансКапиталБанк, Газпромбанк) совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) поддерживают программу социальной ипотеки, т.е. государственной программы, направленной на обеспечение доступным жильем всех слоев населения. Господдержка заключается в предоставлении ссуды на выгодных условиях. Отличия ипотечного жилищного кредита по программе господдержки от стандартного заключаются в следующем:

отсутствии комиссий банка;
ограничении суммы займа;
жилье должно быть в новостройке;
отсутствии условия обязательного страхования жизни заемщика;
первоначальный взнос 15-20%;
законные супруги должны быть созаемщиками.

Требования банков к заемщику

Для того, чтобы приобрести жилье в кредит, потенциальный заемщик должен отвечать следующим требованиям, несоответствие которым является причиной для отказа:

минимальный возраст - 18 лет;
максимальный возраст на момент окончания срока действия договора - 75 лет;
российское гражданство;
место работы на территории России;
необходимо иметь подтвержденные источники дохода;
общий трудовой стаж не менее 1 года;
непрерывный стаж на последнем месте работы более 3 месяцев;

Условия ипотеки

Перед тем, как перейти к процессу оформления ипотеки, следует изучить основные параметры заключения сделки. К важным условиям ипотеки относятся:

кредитная валюта (рубли, доллары, евро);
сумма годовых процентов;
комиссионное вознаграждение банку;
необходимость страхования;
период погашения долгов;
периодичность погашения ссуды;
штрафные санкции за просрочку.

Процентные ставки

Банки выдают ипотечные займы на условиях от 9 до 11,5 процентов годовых. Для удобства заемщиков на сайтах размещены калькуляторы, с помощью которых можно самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Условия выдачи денежных средств для покупки жилья могут предполагать такие схемы погашения:

1. Фиксированная ставка - неизменна на протяжении всего срока действия договора.

2. Растущие платежи - ставка остается неизменной, но обязательные платежи увеличиваются.

3. Переменная ставка (плавающая) - привязана к рыночным индексам, может изменяться раз в 3 или 6 месяцев.

4. Комбинированная ставка - фиксируется на определенный промежуток времени (3-5 лет).

Сумма и сроки кредитования

Для того, чтобы приобрести жилье на условиях ипотеки, следует понимать, что сумма кредитования может быть ограничена. На величину ссуды влияют следующие факторы:

ежемесячный доход;
срок кредитования;
размер первоначального взноса;
стоимость жилья, планируемого к покупке.

Срок, на который возможно взять кредит, зависит от способности выплачивать ежемесячные платежи, не превышающие 40-45% от уровня дохода (сумма поступлений за вычетом имеющихся обязательств). Срок погашения выбирается заемщиком самостоятельно по согласованию с банком, при этом следует рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы избежать просрочки платежа.

Страхование рисков

Оформление сделки предполагает обязательное страхование залогового имущества ввиду того, что понятие ипотеки связано с высокими рисками, как для кредитора, так и для заемщика. Выдавая суду на продолжительный период, кредитор должен быть уверен, что в случае повреждения или уничтожения объекта недвижимости заемщик выполнит свои договорные обязательства. Страховая компания при наступлении страхового случая берет на себя возмещение ущерба, причиненного ипотечному жилью, не обременяя должника банка дополнительными расходами.

Возможность досрочного погашения

Индивидуальными условиями кредитного договора при оформлении ипотеки может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, которая осуществляется либо частями, либо единовременно (одной суммой закрывается вся задолженность). Условием досрочного погашения является личное внесение средств должником в кассу банка (обычный платеж может осуществлять любой человек).

Как выбрать программу ипотечного кредитования

Перед тем, как брать ипотеку, следует выбрать подходящую программу кредитования. Критериями в этом вопросе являются:

Банк, предлагающий программу. Наличие положительного опыта и хорошей репутации будет плюсом.
Сумма минимального первоначального взноса. Зависит от наличия собственного капитала.
Процентная ставка. При более низкой ставке уменьшается размер переплаты.
Срок выплаты долга. Выбирать следует исходя из реальных финансовых возможностей.
Периодичность погашения и размеры платежей. Основным обязательством плательщика является своевременное внесение платежей, невыполнение этого условия карается штрафом.

Документы для получения ипотеки

Кредиты предоставляются банком после рассмотрения заявки потенциального заемщика и предоставленных им необходимых документов. На этапе обращения нет необходимости предоставлять весь пакет документов. Для рассмотрения возможности выдачи целевых займов заемщик предъявляет заявку установленной формы и анкету. После проверки указанных данных начинается процедура оформления документов и сбор справок.

При подаче заявки

Требуемый банками перечень бумаг для рассмотрения заявки выглядит следующим образом:

удостоверение личности (оригинал паспорта);
свидетельство о пенсионном страховании;
военный билет или справка о том, что лицо не подлежит призыву;
заверенная работодателем или собственником предприятия копия трудовой книжки;
справка о размере полученных доходов (зарплаты) за время работы на этом месте.
сведения о дополнительном доходе.

После одобрения кредита

Получив положительный ответ банка на предоставление ипотечной ссуды, необходимо подготовить такие документы:

договор купли-продажи жилья;
документальное подтверждение регистрации права собственности на этот объект;
технический паспорт недвижимого имущества;
справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
выписка из домовой книги;
данные продавца жилья;
заключение о независимой оценке недвижимости;
заявление на страхование залогового имущества.

Плюсы и минусы ипотечных кредитов

К вопросу, брать ипотеку или нет, следует подходить обдуманно и взвешенно. Перед тем, как решиться на оформление кредитного договора, необходимо оценить свои финансовые возможности, ознакомиться с условиями кредиторов. Плюсы и минусы приобретения жилья в кредит представлены в таблице:

Преимущества ипотеки	Недостатки ипотеки
Возможность улучшить жилищные условия при отсутствии необходимого капитала для покупки квартиры	Переплата, размер которой может достигать 100%
Фиксированная стоимость жилья даже при условии изменений ситуации на рынке недвижимости	Наличие дополнительных расходов (страховок, комиссий)
Возможность вступить в право владения квартирой сразу после оформления ипотечного договора	Повышенные требования банка (по сравнению с потребительским кредитом)
Налоговые льготы (освобождение от уплаты подоходного налога)

Видео

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование - долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений . Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру . Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог .

Классификация ипотечного кредита

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам .

По объекту недвижимости:

предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество , используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства*

приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора :

банковские и небанковские

как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм - клиентов банка, клиентам риэлторских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов

Права и обязанности заёмщика

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,
есть желание сделать перепланировку,
заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

Факторы, от которых зависит сумма кредита

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

размера вашего дохода;
срока кредитования;
стоимости приобретаемой недвижимости;
первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:

Участники ипотечной системы

Участниками ипотечной системы являются :

банки, которые осуществляют проверку платёжеспособности заёмщика;
оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;
страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;
ипотечные брокеры, помогающие выбрать заёмщику наиболее подходящую программу кредитования.

История ипотеки в России – основные вехи

Текущая ситуация

По данным агентства "Эксперт РА" объем рынка ипотечного кредитования по итогам 2012 года составит рекордные 1,1 триллиона рублей. Как отмечают эксперты, в первом полугодии объем рынка ипотеки составил 430 миллиардов рублей, что на 57 процентов превосходит результаты аналогичного периода прошлого года. По мнению аналитиков, устойчивый рост рынка был обеспечен невысокими ставками, выходом на рынок новых игроков и увеличением темпов жилищного строительства.

Основные тенденции

Повышение процентных ставок
Ужесточение требований к заемщикам
Снижение конкуренции.
Развитие социальной ипотеки.
Увеличение выдачи ипотеки на первичном рынке

Основные игроки

Источники

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Ипотечное кредитование" в других словарях:

Проблемы ипотечного кредитования - Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин. Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования По своей… … Банковская энциклопедия

Ипотека - (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора

Управление рисками ипотечного жилищного кредитования - (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер … Жилищная энциклопедия

Кредит - (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

ИМПЭКСБАНК - (IMPEHKSBАNK) ИМПЭКСБАНК это Открытое акционерное общество Импортно экспортный банк ИМПЭКСБАНК осуществляет комплекс банковских услуг для часных и юридических лиц в финансовой сфере Содержание >>>>>> ИМПЭКСБАНК (IMPEHKSBАNK) это, определение это… … Энциклопедия инвестора

Ипотека это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… … Википедия

Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия

Многие мечтают о собственном жилье. А вот выложить всю стоимость квартиры или дома единовременно могут позволить себе единицы. Тем же, кому повезло меньше, остаётся ждать и копить.

Или воспользоваться возможностями ипотеки. У этой услуги есть свои плюсы и минусы. У неё – свои сторонники и противники, но для того чтобы решить, обращаться в банк или нет, разумно сначала разобраться, что скрывается под этим понятием.

В статье мы расскажем, что значит ипотека, что нужно для её оформления, и на что обращать внимание в ипотечном договоре.

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Это близкие, но не тождественные понятия.

Ипотека – залог недвижимого имущества, при котором оно остаётся во владении должника. При невыполнении условий договора кредитор имеет право вернуть свои деньги за счёт его продажи.

А ипотечное кредитование – форма целевого долгосрочного кредита на приобретение недвижимости. В нем деньги выдаются под залог этого или другого недвижимого имущества. В качестве которого могут выступать жилые здания, квартиры или отдельные помещения, дачи и садовые коттеджи, гаражи, коммерческие строения и земля.

Когда человек берет кредит для покупки, например, квартиры, эта квартира переходит в ипотеку, что значит, она становиться залогом погашения обязательств перед банком. Но ипотекой (залогом) жилье или земля могут выступать и не только при целевом назначении, но и без него – в случае потребительских программ.

Плюсы и минусы ипотеки

К основным недостаткам этого способа приобретения квартиры можно отнести:

Сложность оформления. Из-за условий, выдвигаемых кредитором, необходимо доказать свою платёжеспособность, собрать и оформить множество бумаг, пройти банковскую проверку и, возможно, долго ждать решения от кредитной организации. Все это потребует времени, сил и определённых трат.

Стоимость. Несмотря на то что ставки по ипотечным займам ниже, чем в других банковских программах, первоначальный взнос и проценты остаются на довольно высоком уровне. И до европейского уровня в 3–4% годовых им далеко.

Риск потерять жильё. Если по каким-то причинам – например, из-за болезни или потери работы – гражданин своевременно не выплачивает долг, банк имеет право изъять квартиру по решению суда в счёт погашения займа.

Изменение прав собственника. Без согласия банка хозяин квартиры не может продать или её сдать в аренду. Часто в договоре прописываются ограничения по регистрации в ней.

Но и плюсы у этой программы тоже есть. И тоже существенные.

Покупка квартиры. Вы максимально быстро улучшите свои жилищные условия. Вам больше не будет нужно платить за аренду, или пытаться накопить большие суммы.

Экономия. Как ни странно, но ипотека позволяет и экономить. Особенно это касается льготных категорий граждан (военные, молодые семьи и другие), которым полагаются субсидии или более низкие процентные ставки. Есть возможность оплатить часть ипотечного кредита за счет материнского капитала.

Инфляция. Деньги постепенно обесцениваются, цены и зарплаты растут. А процентная ставка остаётся на одном и том же уровне. И с изрядной вероятностью сумма, казавшаяся большой в начале выплат, уже через несколько лет будет необременительной.

Инвестирование. Фактически покупая квартиру по ипотеке, вы инвестируете в недвижимость. С годами ценность может вырасти, и вы сможете с выгодой её продать.

Фото с сайта thenounproject.com

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?

Итак, вы хотите купить квартиру в ипотеку и думаете, с чего начать.
В первую очередь нужно определиться с банком и кредитной программой.

Для начала стоит оценить собственные возможности и определиться со следующими факторами:

Суммой первоначального взноса.

Примерной ценой квартиры, её видом (новострой или вторичка) и примерным расположением.

Размером посильных ежемесячных отчислений. Вы должны определить какую сумму без сильного дискомфорта можете выделять из бюджета.

И имея представление о своих желаниях и материальной базе, можно приступать к выбору банка.

Здесь при выборе важны следующие характеристики:

Размер самого кредита и используемая валюта.
Ставка. Она зависит от банка, суммы первоначального взноса и желаемой суммы.
Условия выдачи, сопровождения и обеспечения.
Длительность займа.
Страхование.
Наличие штрафных санкций за преждевременное погашение.

При ипотечном кредитовании к заёмщику предъявляется немало условий и ограничений:

Постоянная регистрация на территории, определяемой банком.
Стаж работы: общий и на нынешнем месте.
Кредитная история.
Отсутствие проблем с законом.
Отсутствие параллельных кредитов.
Возраст и дееспособность.
Наличие созаемщиков.

Мужчинам важно наличие военного билета.

Кредитная история нужна того, чтобы представители банка могли оценить вашу ответственность по отношению к займам. Поэтому полное её отсутствие немного осложнит процесс.

Если отправить документы в несколько банков сразу, можно получить возможность сравнить конкретные предложения и требования.

Особенности выбора недвижимости для ипотеки

В случае со вторичным жильём требования обычно просты и логичны. Покупаемая вами собственность должна:

Быть отдельной квартирой.
Подпадать под ипотечное кредитование.
Соответствовать всем необходимым нормам. Сюда входят как сантехнические требования, так и запрет на покупку ветхих или аварийных помещений.

Когда речь идёт о коттедже или частном доме, то условия следующие:

Расположение в зоне, определённой банком.
Иметь возможность круглогодичного доступа.
Пригодность к постоянному проживанию.
Соответствие санитарно-техническим требованиям и нормам.
Прохождение кадастрового учёта (о том, где можно посмотреть информацию о кадастровом номере участкам читайте ).

В ситуации, когда вы хотите квартиру в новом доме, ваш банк предложит здание из базы аккредитованных строительных фирм. Вы, конечно, можете выбрать новостройку самостоятельно, но в этом случае нужно, чтобы застройщик соответствовал всем условиям кредитной организации.

Работал на рынке строительства не менее 5 лет.
Отвечал требованиям финансовой устойчивости.
Не имел задержек в сдаче объектов.
Не начинал процедуру банкротства и многие другие.

Для качественной помощи в выборе и уверенности в чистоте приобретаемого жилья и сделки в целом кредиторы предлагают воспользоваться услугами проверенных агентств недвижимости.

(О том, как можно проверить юридическую чистоту квартиры читайте ).

После того как вы определились с покупкой, банком проводиться оценка квартиры или дома.

Фото с сайта thenounproject.com

На что обратить внимание в договоре ипотеки?

Читайте внимательно все. Особенно – написанное мелким шрифтом. С его помощью обычно расшифровываются значения отдельных понятий и терминов в сносках. В процессе не стесняйтесь уточнять непонятное у сотрудников кредитной организации.

Проверьте процентную ставку и условия её изменения, размер платежа и наличие дополнительных расходов по ипотеке.

Договор не должен содержать никаких дополнительных платежей: комиссий за выдачу и обслуживание займа, оплаты ячейки в банке, за пересчёт средств, за заверение у нотариуса и т. д.

Также важна стоимость услуг по рефинансированию кредита. Обычно эта цена небольшая – около 100 долларов, что если сумма в договоре значительно выше, вам стоит подумать, нужно ли брать ипотеку в этом банке.

Ознакомьтесь со сведениями по досрочному погашению.

Кредитная организация не может запрещать вам выплатить заём досрочно. Однако, такое погашение банку невыгодно, поэтому некоторые банки устанавливают ограничения по размеру такого платежа. И если сумма существенная – задумайтесь.

Часто кредиторы требуют предупреждения перед досрочным погашением. Порядок этой процедуры лучше выяснить для себя заранее.

Уточните график платежей.

Он должен прилагаться к соглашению. Иначе вы можете ошибиться со временем и суммой выплат. В лучшем случае это вам будет стоить небольшого штрафа. В худшем – иметь значительно более серьёзные последствия.

Обратите внимание на нефинансовые обязательства.

Например, по страховке. И заранее уточните у сотрудников банка, что именно вам можно делать с вашей квартирой.

Лучше всего попросить экземпляр договора для ознакомления за день перед подписанием, и спокойно и тщательно изучить его.

Какие документы нужны для ипотечного кредита?

У каждого банка свой перечень необходимой документации. Но наиболее распространённым является следующий список:

Заявление на получение ипотеки.
Паспорт и его ксерокопия.
Копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса.
Справка о доходах.
СНИЛС и ИНН.
Документы о среднем и высшем образовании.
Документы по имеющимся или погашенным кредитам.

Также при получении ипотеки могут быть нужны и другие документы, например, справки о семейном положении, свидетельства рождения детей или подтверждение дополнительных регулярных доходов.

А для покупаемой квартиры:

Ксерокопия паспортов прежних владельцев недвижимости.
Правоустанавливающие договора, акты и т.д.
Технический или кадастровый паспорт.

Фото с сайта thenounproject.com

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Просрочки по кредитам организации тоже невыгодны. И процесс работы с неплательщиками постоянно совершенствуется.

Если денежные сложности должника носят срочный характер, банк может изменить условия кредита:

Пересмотреть график выплат.
Продлить срок кредитования.
Изменить процентную ставку.

Кредитор проясняет причины проблем в ходе выплаты займа, шлёт извещения должнику, пытается вести переговоры. Если меры не дают результата, возможно обращение в судебные инстанции.

Задолженности по займу лучше выплачивать добровольно, так как уклонение от обязательств – уголовно наказуемо.

При длительной просрочке сотрудники организации начинают звонить и напоминать о необходимости выплаты. Если и это не помогает банк высылает извещение с требованием оплаты долга в течение 10 дней. После чего он вправе обращаться в суд.

После решения суда о взыскании, квартира или дом продаются на торгах по залоговой цене. Эта сумма ниже рыночной. Должник в этом случае получает лишь выплаченные им деньги (если они останутся) за вычетом процентной ставки банка и штрафа за нарушение. В итоге неплательщик обычно теряет все: и жилье, и уплаченные им деньги по кредиту.

Что делать после погашения ипотечного кредита?

Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.

Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.

Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.

В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать: