Взять ипотеку на выгодных условиях. Требования банковских организаций. Менее суровые требования к заемщикам

Сейчас многие, кто слышит такие слова как "ипотека", "жилищный кредит" от других часто задумываются приобрести новое жилье в кредит. Люди задумываются о том, как правильнее всего выбрав кредит воспользоваться им и не пожалеть об этом позже и стоит ли вообще попытаться взять кредит на покупку жилья?

Ипотекой как известно называют специальный целевой кредит на покупку жилья. При этом для его получения потребуется внести залог, которым может быть и само приобретаемое жилье. Это необходимо для обеспечения гарантий вашей платежеспособности банку. В случае возникновения проблем вы рискуете переехать жить на улицу, а это служит хорошим стимулом всегда оставаться примерным заемщиком. В большинстве случаев банк идет навстречу и дает просрочки и дополнительные возможности для погашения задолженности. Жилищным же кредитом является такой кредит, при котором заемщику может приобрести жилую недвижимость при помощи поручителей.

Пытаясь взять кредит на покупку жилья, некоторая часть людей встречается с некоторыми проблемами. Если вы ищете, и собираетесь сделать это, то вам необходимо иметь 15% от суммы приобретаемого жилья для внесения первоначальной суммы и также необходимо привлечь некоторое число поручителей, которые в случае необходимости смогут понести обязательства по погашению кредита. В процессе оформления кредита придется очень много заниматься различными "бумажными" делами. Нужно будет предоставить справку о доходах, потребуются множество и других документов, которые нужно будет заверить у нотариуса, кроме того перед непосредственным получением кредита понадобится заполнить некоторое число различных анкет. После того, как банк внимательно изучит все предоставленные документы, заемщику предстоит найти подходящее жилье, застраховать его и провести оценочное мероприятие. Вообще вся процедура от начала подбора жилья и до одобрения заявки может занять от некоторого числа недель до нескольких месяцев. Но поверьте в конечном итоге, все недостатки будут перекрыты большим числом положительных моментов.

Взять кредит на приобретение жилья - надо ли?

Жилье, которое покупается в кредит, становится сразу полноценной собственностью заемщика кредита. Получается, что средства которые выплачиваются по кредиту идут непосредственно на жилье, на его выкуп. А вот при варианте, когда задумывается покупка жилья за собственные средства, может пройти большое число лет, прежде чем вы накопите всю сумму на покупку квартиры и при этом еще понадобится оплачивать съем жилья для своей семьи. Пока вы будете копить средства на покупку жилья в стране может произойти крупная инфляция и средства значительно потеряют свою платежеспособность. В случае же покупки жилья в кредит, проценты уплачиваемые по займу жестко фиксированы и ни в коем случае не изменяться на всем протяжении кредитования, ни смотря ни на какие инфляционные процессы. Так как ипотечный кредит предоставляется достаточно на длительный период, то будет великолепная возможность вносить по кредиту небольшие суммы, которые не будут ставить вас в затруднительное финансовое положение.

Кстати, при ипотеке имеется великолепная возможность неплохо сэкономить. Существует так называемые жилищный налоговый вычет, когда 13% стоимости жилья, покупаемого в кредит вам вернет государство. Но сумма возврата не может превышать 2 млн. рублей. Но вычет возможен только в случае, если кредит берется на строго целевые нужды. Если же взять кредит на покупку жилья наличными, вы используете средства для покупки квартиры, то вычет будет невозможен.

Банк обычно для страхования возможных рисков просит заемщика произвести страховку собственного здоровья и трудоспособности. Данное мероприятие будет выгодным не только для банка, но и для самого заемщика.


Отличным решением неплохо сэкономить на оформлении кредита и не забыть учесть важнейшие вопросы при ипотеке будет помощь так называемого кредитного брокера. Брокер возьмет на себя все вопросы по кредитованию - он соберет все необходимые документы, справки, подберет наиболее оптимальный именно для вас вариант кредитной программы.

Можно также неплохо сэкономить средства при ипотечном кредитовании, если воспользоваться специальными государственными программами, созданными для поддержки определенных слоев населения в их желании приобрести готовое или строящееся жилье. Это такие программы как "Жилье молодой семье", "Доступное жилье" и др. По таким программам не понадобится вносить первый взнос и процентная ставка по ним обычно очень даже приемлемая.

Итак, сегодня множество кредитных учреждений предлагают вам различные программы жилищного кредитования, отличающиеся разнообразием условий, ставок и т.д. Вам лишь остается решить для себя, осилите ли вы ипотечный кредит.

Сегодня существует множество вариантов того, на покупку квартиры. Только как сделать это максимально выгодным и необременительным для семьи, ведь просрочки недопустимы, а неправильный расчет собственных возможностей делает ежемесячные выплаты процентов и основного долга тяжким бременем для всей семьи.

Что нужно учесть при обращении за ипотечным кредитом

Для того, чтобы взять выгодный кредит на покупку дома, стоит учесть следующие моменты и прислушаться к полезным советам:

  1. Оцениваем собственные доходы.

    Существуют определенные правила на этот счет: если сумма ежемесячного платежа будет составлять более 50% от зарплаты, такие расходы могут стать достаточно тяжелой ношей для семьи, особенно если в ней имеются дети или ожидается прибавление. Однако при этом некоторые банки позволяют своим ссудополучателям погашать платежи, составляющие 60% и даже 70% от зарплаты, особенно в том случае, когда заемщик не имеет иждивенцев и занимает перспективную должность.
    Рассмотрим пример: если сумма ипотеки на срок 7 лет составляет 5 000 000 рублей, то ежемесячный платеж в размере 88 тысяч может позволить себе не каждая семья, поэтому более реальным решением станет пролонгация срока погашения до 15 лет.

  2. Учитываем, что если залогом по ипотеке выступит вторичное жилье, то можно рассчитывать на более низкую ставку, т.к. эта недвижимость является более ликвидной, чем новостройка. Разница составляет 0,5-1,5% годовых.
  3. Многие банки выдвигают следующие требования к залоговому жилью:
    • Не берется в залог жилье с перекрытиями из дерева, а фундамент должен быть из железобетона, камня или кирпича,
    • Нежелательно жилье с перепланировками,
    • Не все банки рассматривают в качестве залога жилье, в котором прописаны несовершеннолетние лица или пожилые люди.
    • Очень редко в залог берут комнату в общежитие или часть квартиры.
  4. Не забудьте про дополнительные расходы - на оформление, страховку, оценку и т.п.
  5. Узнайте про досрочное погашение - оно должно быть без дополнительных комиссий и жестких требований.
  6. Имеет смысл отправить заявки сразу в несколько банков, а получив одобрение, выбрать лучшее предложение.

Как выбрать самый выгодный кредит на покупку квартиры

При выборе займа на приобретение дома или квартиры стоит учесть следующие важные моменты:

  • Чем меньше сумма первоначального взноса, те больше получается переплата по ипотечному займу в целом.

    Рассмотрим пример: допустим, однокомнатная квартира стоит 7 000 000 рублей, ставка - 12,9% годовых (средний процент по ипотеке за 2013 год), а срок погашения - 15 лет (по данным Центробанка, это самый популярный срок кредитования по ипотеке за последние 4 года). Тогда мы имеем следующие суммы переплаты в зависимости от размера первоначального взноса:

    1. Ваш взнос составляет 50% или 3,5 миллиона рублей - тогда общая сумма процентов за 15 лет составит 4,3 миллиона или 63,6% от стоимости квартиры,
    2. Если вносите только 30% стоимости жилья, то переплата будет равна уже 6,2 миллиона рублей или 88,6% от цены квартиры,
    3. При внесении всего 20% переплата за 15 лет составит более 101% или больше 7 миллионов рублей.
  • Процентная ставка напрямую зависит от размера первоначального взноса. Так, например, с начала марта 2014 года предлагает ипотечные займы, в том числе кредиты на покупку вторичного жилья, по ставке всего 10,5% годовых, но при условии, что сумма первоначального взноса составляет от 50% и выше. Если же доля заемщика при получении кредита на приобретение квартиры составит 15-30%, то он может рассчитывать на ставку 12-14%. Соответственно, можно сделать вывод, что чем больше собственных средств вкладывается при приобретении недвижимости, тем меньше будет сумма переплаты.
  • На выгодность ипотечного займа влияет и срок погашения. Обычно при одинаковом первоначальном взносе, но увеличении срока погашения происходит следующее:
    1. Сумма ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов уменьшается,
    2. Сумма итоговой переплаты увеличивается.

В цифрах это будет выглядеть так: при увеличении срока с 5 до 15 лет размер переплаты увеличивается примерно на 60%, а ежемесячный платеж по погашению долга - на 27,5%.

Кстати, как отмечают сами кредитные работники, займы сроком погашения свыше 15 лет оказываются невыгодными для заемщика, т.к. сумма переплаты становится очень большой, но при этом ежемесячные платежи уменьшаются незначительно. В целом, чем короче срок ипотеки, тем более экономичным оказывается данное приобретение.

Как банки борются за клиентов-заемщиков

Рассмотрим, какие льготы имеются у банков для тех, кто мечтает о своем уютном жилище и готов на ипотеку:

1. Менее суровые требования к заемщикам.

Сегодня многие финансовые учреждения уже не требуют постоянной регистрации в том месте, где выдается заем - достаточно регистрации в том регионе, где есть представительство банка. А таким кредитным организациям, как Инвестторгбанк, РосЕвроБанк, Связь-банк и некоторые другие, достаточно того, что потенциальный заемщик является гражданином РФ и обладал постоянной регистрацией независимо от региона.

Также сегодня намного проще получить заём собственникам бизнеса и индивидуальным предпринимателям, которым также будет интересно узнать про кредит наличными для ип.

2. Более быстрое рассмотрение заявок.

Сегодня банки стараются привлечь клиентов и таким важным преимуществом, как скорость рассмотрения заявки: для этого привлекаются риэлторы, используется электронный документооборот и пр. Особенно в этом преуспел Сбербанк, который одобряет кредиты за 2-3 дня. Также быстро рассматривают заявки банки-участники системы «Сервис Ипотека», а также системы Пи-Квик.

3. Ставки с дисконтами.

Многие кредитные организации предлагают скидки по ипотечным займам зарплатным клиентам, тем, кто имеет текущий счет или является владельцем кредитной карточки, выданной тем же банком, и в ряде других случаев.

4. Пролонгации сроков.

Нередко финансовые институты идут навстречу заемщикам в тех случаях, если рождается ребенок или молодая семья испытывает временные финансовые затруднения. Например, «ДельтаКредит» дает льготный период по погашению основной суммы долга в тех случаях, когда в семье был рожден или усыновлен ребенок. Также поступает и КБ МИА, дающий отсрочку по погашению суммы основного долга на 1 год.

5. Минимальный пакет документов.

Бюрократия, известная со времен СССР, постепенно уходит в прошлое - сегодня от заемщика требуется все меньше документов, причем это распространяется и на ипотеку. Так, ВТБ 24 в рамках предложения «Победа над формальностями» выдает ипотечные займы всего по двум документам - паспорту и документов - свидетельству о пенсионном страховании, водительскому удостоверению или другим удостоверениям личности. При этом первоначальный взнос заемщика должен составлять от 35%.

Если же вам нужно не больше 7 миллионов рублей для покупки квартиры в Москве и не более 4 миллионов - для Подмосковья, очень привлекательной для вас станет программа банка «ДельтаКредит» под названием «Кредит по одному документу» - от ссудополучателя требуется только паспорт. При этом не требуется даже справка 2-НДФЛ, а первоначальная сумма, вносимая заемщиком, должна быть не менее 35%. Ставка также будет немного выше, зато это отличный шанс для тех, у кого не получается собрать весь пакет документов.

6. Льготные программы.

Сегодня существует целый ряд льготных программ финансирования нужно заемщиков - это касается молодых семей, учителей, военных и постоянных клиентов, вот почему рекомендуется обращаться за ипотекой туда, где вы уже зарекомендовали себя хорошим постоянным клиентом. Кстати, для приобретения жилья можно воспользоваться и потребительским кредитованием, а мы в другой статье с удовольствием расскажем, где взять потребительский кредит.

7. Сотрудничество банков с застройщиками.

В этом случае покупка новостройки может оказаться даже дешевле вторичного жилья. Такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Инвестторгбанка, «Экспресс-кредита», АИЖК и некоторых других.

Теперь вы знаете, как получить наиболее выгодный кредит, использовать имеющиеся льготы, что нужно учесть на подготовительном этапе. Пусть ваш ипотечный кредит погашается легко и быстро, а банк всегда идет навстречу!


Приобретение жилой недвижимости – мероприятие, которое непременно потребует от своего исполнителя немалого количества денежных средств, предназначенных конкретно для реализации данных нужд. Разумеется, такая внушительная сумма для подавляющего большинства граждан Российской Федерации являет собой либо результат многолетнего труда, ввиду чего будет доступна только по достижению весьма внушительного возраста, либо же и вовсе не сможет быть представлена поставщику услуги в виде единоразовой выплаты.

Почему кредит на покупку жилья является оптимальным выбором



К сожалению, до тех пор, пока экономика страны ставит приоритетной задачей развитие столицы и крупных регионов, только их жители могут себе позволить купить жильё, используя накопленные средства. Для остальных остаётся оптимальным поиск альтернативных вариантов, которых в настоящее время всего два: отказ от идеи приобретения недвижимости в пользу съёмного жилья и кредитный договор с банком на сумму, достаточную для совершения подобной операции. Первый вариант подразумевает отсутствие необходимости тратить все имеющиеся накопления на комнату, дом либо квартиру и позволяет проживать на территории жилого помещения, не находящегося в собственности, на основе соответствующего договора и за ежемесячную/ежеквартальную нормированную плату.

Однако он способен понести за собой и ряд неудобств, включая существенную переплату за пользование всеми удобствами жилья по сравнению с его рыночной стоимостью – так, за несколько лет проживания в квартире можно полностью покрыть её стоимость регулярными выплатами владельцу – однако сама квартира, при этом, так и останется у него в собственности. Вдобавок к этому, в помещении, проживание в котором осуществляется на основании договора аренды, возможно, придётся мириться с некоторыми неудобствами, поскольку изменять конструктивные особенности либо производить перестановку любого имущества, находящегося внутри, можно только с разрешения владельца, если условия договора не предусматривают обратного. Таким образом, проживание в съёмном жилище можно расценивать положительно только в качестве временной меры – для полноценной жизни со всеми удобствами и возможностью полностью распоряжаться своим имуществом, всё-таки нужна собственная жилая недвижимость. А путь к её приобретению, при отсутствии всей суммы стоимости в наличии, лежит только через кредит. Остаётся лишь один закономерный вопрос: где выгоднее взять кредит на покупку жилья?

Предложения российских банков по части выдачи кредитов на жильё



Если в кредитном договоре целью выдачи банком денежных средств кредитополучателю значится реализация конкретной финансовой цели – такой договор принято называть целевым. В число таких финансовых целей входит также покупка недвижимости. При этом, данный документ обязательно должен содержать цель заключаемой сделки, которая по её завершению и принятию обеими сторонами всех условий, должна быть подтверждена подписью клиента. Таким образом, деньги не будут выданы на руки лицу, заключившему с банком договор – они будут сразу перечислены на счёт поставщика конкретных услуг, в данном случае — по постройке жилищных объектов.

Целевой кредит, который берется именно для покупки дома, квартиры либо любого иного объекта жилой недвижимости, имеет название «ипотека». В настоящее время предложения подобного рода имеются практически у каждого крупного банка в стране. Каждый из них, при этом, старается выделить собственное предложение среди аналогичных от конкурентов посредством предоставления уникальных и более выгодных для клиента условий. На этом фоне потребитель, испытывающий острую нужду в финансировании постройки жилья и готовый взять его в ипотеку, может не сориентироваться среди такого количества возможностей в поисках лучшей из них.

Поскольку подобное разнообразие не столько помогает определиться, сколько дезориентирует и сбивает с толку, необходимо опираться на данные статистики о самых выгодных условиях кредитования в части финансирования покупки недвижимости:

1. «Сбербанк»



До настоящего момента ипотечные условия, предлагаемые ОАО «Сбербанк» ориентированы на потребителя больше всего, поскольку являются самыми выгодными на современном рынке. Для заёмщиков доступны сразу 7 программ кредитования (4 специальные, 3 базовые).

Перечень объектов недвижимости, на покупку/постройку которых может быть выдан кредит в ОАО «Сбербанк»:

  • квартира;
  • загородный дом;
  • земельный участок, на котором будет производится строительство дома;
  • гараж;

    • Помимо этого предусмотрены ещё некоторые условия выдачи целевого кредита:

  • для рефинансирования жилой недвижимости;

    • на ипотеку с участием материнского капитала;

  • на осуществление самостоятельного строительства жилья;

    • Максимальный срок, на который может быть выдан целевой кредит с «Сбербанке» — 30 лет. Ежегодная переплата, при этом, составит 11,5-15%, за исключением молодых семей, которые, согласно условиям одноименной программы («молодая семья») могут взять такой кредит под 10% годовых. Сумма первоначального взноса составит от 10 до 20%. Общая сумма кредита может составить до 85% от общей стоимости недвижимого объекта. Комисионные, взимаемые банком за оказание услуги, составят от всей суммы кредита всего 4% . Допустимый возраст кредитополучателя-заёмщика – от 21 года до 75 лет.

    2. «ВТБ24»



    В этом банке предоставляются более вольготные условия в части максимального срока выдачи целевого кредита – он может быть выдан на 50 лет. А вот максимальный возраст заёмщика составляет 65 лет. Ставка в национальной валюте составит 14,65%, в иностранной (доллар, евро) – 9-11%. Варианты выплат по целевому кредиту: аннуитетный и дифферинцированный, с допустимой возможностью погасить текущую задолженность в досрочном порядке.

    Что касается допустимых целей такого кредита, в их перечень входят:

  • покупка квартиры в новостройке;
  • приобретение жилья вторичного фонда;
  • покупка частного дома и гаража;
  • объекты сочинского строительства;

    • 3. «Россельхозбанк»



    Банк предоставляет возможность получения целевого кредита всем лицам, достигшим 18-летнего возраста, однако предельный возраст заключения такого договора – 65 лет. Максимальный срок действия договорных обязательств по кредиту – 25 лет, годовой процент будет составлять 12,5-14%. Размер процентной ставки определяется сроком, на который заключён кредитный договор, а также размером первоначального взноса, который должен составлять не менее 15% от общей суммы.

    Помимо стандартных объектов недвижимости, для покупки которых допускается заключение договора: квартиры вторичного фонда, частные дома, коттеджи и участки земли для предстоящей застройки, — кредит может быть взят на индивидуальное строительство, а также для участия в долевом строительстве.

    4. «ЮниКредитБанк»



    Условия, предлагаемые этим банком, не примечательны ничем, за исключением одного нюанса – только в нём возможно оформление целевого кредита на лиц, не являющихся гражданами Российской Федерации.

    В каком банке кредит взять лучше – вывод

    Для граждан РФ, которые находятся в поисках банка, где взять кредит на покупку жилья на самых оптимальных условиях, лучшим вариантом выступит«Сбербанк» — самые низкие размеры ставок и первоначального вноса можно найти только там. Для тех, у кого приоритетным условием выдачи кредита является максимальный срок его выплаты, наилучшим решением станет обращение с этой целью в банк «ВТБ24» — там его можно взять на 50 лет.

    Лица, не являющиеся гражданами России, смогут обратиться за подобными услугами только в «ЮинКредитБанк».

    Подводные камни при кредите на покупку жилья:

    Похожие записи:

    Существует несколько кредитных программ для приобретения жилой недвижимости, главные из них – ипотека и целевой кредит . Ипотека пользуется большей популярностью среди банков и клиентов. Это связано с тем, что многие заемщики попросту не знают, как взять кредит на покупку квартиры другим способом. Рассмотрим сущность потребительского кредитования на приобретение недвижимого имущества.

    Потребительский (денежный) кредит может быть целевым и нецелевым . В первом случае при оформлении указывается целевое назначение использования средств – оплата квартиры, дома, машины, ремонта и др. Во втором – цель опускается.

    Целевой кредит выдается на значительные суммы - до 3-5 млн руб. При учете максимального размера ссуды может использоваться доход супруга(и). В ипотеке четкого лимита суммы обычно нет, банк определяет ее исходя из рыночной стоимости объекта недвижимости. Как правило, ипотечные кредиты обеспечивают покрытие до 80% от стоимости жилья (но не более 30 млн руб.).

    Сроки в потребительском кредитовании намного меньше, чем в ипотеке - 5-7 лет по сравнению с 20-30 годами.

    Процентные ставки назначаются банком индивидуально для каждого клиента, но в целом зависят от сроков и суммы договора. Минимальное значение годовой ставки сегодня находится в диапазоне 12-13%, тогда как еще несколько лет назад оно было выше 17%. Но, несмотря на такое удешевление потребительских программ, ипотека остается экономичней с более низкими ставками (10-11% годовых). Потребительский кредит на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке ничем не отличается в отличие от ипотечных программ, которые завышают первый взнос и процентную ставку в кредитовании вторичного рынка недвижимости.

    Также, чтобы получить жилье в ипотеку придется заплатить первый взнос от 20%, а в целевых займах такое понятие отсутствует.

    Кредит выдается как с обеспечением, так и без него. В качестве обеспечения практикуется привлечение от одного до двух поручителей. За счет того, что приобретаемая недвижимость не переходит в залог банку, на него не нужно оформлять страхование, которое существенно увеличивает итоговую сумму.

    Целесообразность жилищного кредита

    Перед тем как взять кредит на покупку жилья, нужно оценить его плюсы и минусы. К положительным характеристикам этого вида займов относятся:

    1. Отсутствие залогового обеспечения – приобретаемое имущество остается в собственности заемщика даже при наступлении просрочек, клиент также может распоряжаться жильем по своему усмотрению (продавать, дарить, менять).
    2. Отсутствие первого взноса.
    3. Экономия на оформлении (отсутствие нотариальной заверки, обязательного страхования жилья и экспертной оценки недвижимости).
    4. Оформление заявки в режиме онлайн.
    5. Небольшой пакет документов.
    6. Ускоренная процедура проверки данных.


    Вместе с этим есть и ряд недостатков, вытекающих из условий кредитования:

    • ограниченная сумма кредитования;
    • небольшие сроки;
    • завышенные проценты.

    Несмотря на существенные отрицательные стороны целевых займов, их все же целесообразно оформлять если:

    • приобретаемая недвижимость не соответствует требованиям к залоговому обеспечению (такие проблемы часто возникают на вторичном рынке жилья);
    • планируется покупка недвижимого имущества в другом регионе страны или заграницей (обычно банки выдвигают требование территориальной принадлежности имущества к месторасположению банковского подразделения);
    • оформляется сделка купли-продажи на землю, гараж, долю в квартире или другое невысоко ликвидное имущество.
    • планируется быстрое погашение кредита, не требующее долгой волокиты с документами по оформлению залога и страхования.

    Требования к клиенту

    У каждого банка существуют свои требования к потенциальным клиентам. Можно выделить общие моменты, присущие каждому из них:

    1. Гражданство. Обратиться в банк за целевым кредитом могут только граждане РФ.
    2. Возрастные рамки. Средний возраст заемщика составляет 21-65 лет. В некоторых кредитных учреждениях можно встретить минимальный возраст – 18 лет (Сбербанк, Московский Кредитный Банк, Россельхозбанк) и более 75 (Сбербанк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк).
    3. Регистрация . Обычно к оформлению допускаются только граждане с постоянной регистрацией. Некоторые банки даже требуют наличие минимальной продолжительности прописки, например, в Совкомбанке она должна быть не менее 4 месяцев. В виде исключения можно обратиться в Сбербанк, который кредитует лиц даже с временной регистрацией.
    4. Стаж работы. Банки выставляют требуемый фиксированный опыт работы на уровне 6 месяцев. Можно встретить и меньше, например, 4 месяца в Совкомбанке. Отдельное условие для получения заемных средств – минимальный общий стаж работы более 12 месяцев.
    5. Доход. Многие финансовые организации обходятся фразой «достаточный для погашения задолженности доход», но некоторые требуют определенного минимума, например, Альфа-Банк – 10 тыс. руб., а Ренессанс Кредит – от 8 тыс. руб.

    К поручителям и созаемщикам выдвигаются аналогичные требования.

    Оформление кредита на жилье

    Процедура получения кредита схожа с обычным денежным займом. Она состоит из нескольких этапов:

    1. Подача заявки-анкеты.
    2. Предоставление документов.
    3. Анализ данных клиента.
    4. Подписание документов.
    5. Перевод денежных средств.

    Заявку на кредит на приобретение жилья можно заполнить самостоятельно на сайте выбранного банка или обратиться к уполномоченному сотруднику в отделении банка. Вместе с заявкой подается паспорт и, возможно, другой документ, удостоверяющий личность. Отдельно необходимо подготовить справки об уровне дохода.


    Здесь у каждой кредитной компании свой подход. Одни требуют исключительно справку по форме 2-НДФЛ, другим достаточно банковской формы документа или выписки по расчетному счету, на который переводится заработная плата, пенсионные выплаты или другие регулярные доходы.

    Также для того чтобы взять целевой кредит на покупку жилья, нужен документ, подтверждающий трудовые отношения с указанным работодателем. В качестве него может быть копия трудовой книжки, выписка из трудовой книжки или справка от работодателя, которая по законодательству может их заменять. Поручители или созаемщики должны предоставить такой же пакет документов.

    В отличие от ипотеки, при оформлении потребительского кредита не требуются документы на приобретаемое имущество, также не нужна и экспертная оценка недвижимости.

    После получения всех необходимых данных банк принимает решение в течение 2-3 дней. Заявки по ипотеке рассматриваются дольше – 3-7 рабочих дней. Кроме выполнения внутренних процедур по проверке анкетной информации и соответствия клиента минимальным требованиям банка, кредитные аналитики могут звонить заемщику, его родственникам (если их номера указывались в заявке) или на работу для уточнения или подтверждения информации. Результат проверки сообщается на мобильный телефон звонком оператора банка или сообщением.

    Далее остается формальность – подписание договора и заверка документов клиента. Заемщик может получить деньги на расчетный счет, который открывается специально под кредит или банк самостоятельно осуществит перевод денег на счет компании-застройщика или частного лица.

    Погашение жилищного кредита

    Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Как правило, используется аннуитетная система расчета платежей, когда сумма кредита разбивается равными частями на весь срок договора.

    В графике также указана дата, когда происходит списание средств со счета клиента. Важно вносить деньги заранее за 3-5 дней до указанной даты, чтобы они успели зачислиться на счет. В противном случае может возникнуть так называемая техническая просрочка. Некоторые банки лояльно относятся к такому виду просрочек, но большинство из них используют штрафы и пеню с первого дня задержки платежа.

    В каждом банке, согласно законодательству РФ, есть возможность досрочно погасить долг. Дополнительная комиссия за это не взимается, главное условие – предупредить банк о своем желании. Делается это в письменной форме с указанием точной даты и суммы списания средств.

    Приобретение собственного жилья всегда являлось актуальным вопросом для многих молодых семей. В европейских странах вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, перед гражданами вообще не стоит. Причина заключается в том, что западные банки устанавливают слишком большую разницу между этими видами займов. В России же, напротив, разрыв не столь ощутим. Так что же стоит брать у нас? Ипотека или потребительский кредит? Что лучше? Москва, да и многие другие города РФ, могут похвастаться такими процентными ставками:

    13-14 % — ипотека;

    17-20 % — потребительский кредит.

    Как видите, разница не принципиально велика. Поэтому вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, набирает все большую популярность. Давайте и мы поразмышляем на эту тему, сравним все преимущества и недостатки этих видов кредитования населения.

    Ипотека: что это

    Прежде чем говорить о том, какой из видов займа лучше брать: кредит или ипотеку, давайте немного разграничим сами эти понятия.

    Под термином «ипотека» понимается денежный заем, выданный вам финансовым учреждением для приобретения жилья. При этом в договоре ипотечного кредитования сразу оговаривается тот факт, что приобретенное жилье тут же становится залоговым имуществом. Это значит, что не будет официально принадлежать вам до тех пор, пока вы не расплатитесь с долгом. Собственником жилья будет являться банк. Поэтому ответ на вопрос о том. что лучше взять - ипотеку или кредит, будет в немалой степени зависеть от того, хотите ли вы немедленно стать собственником квартиры или готовы долгие годы жить «дома у банка».

    Как выглядит потребительский кредит

    Потребительский заем крупный банк способен выдать, вообще не интересуясь тем, куда будут потрачены деньги. Более того, приобретенный дом или квартира сразу же становятся вашей собственностью и вы можете делать с ними что угодно. Практически всегда для получения такой ссуды вам понадобится привлечь одного или нескольких поручителей. Также нужно будет предоставить залог, равноценный требуемой сумме. Преимуществом в этом случае является тот факт, что в качестве залога не обязательно должно выступать именно жилье. Это может быть дорогой автомобиль, катер, причал, ценные бумаги и многое другое. Единственным условием является стоимость заклада. Она должна быть соизмерима с размером кредита.

    Требования банковских организаций

    О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях. Сроки оформления и величина пакета документов также могут стать весомыми аргументами в вопросе о том, что лучше - кредит или ипотека.

    При оформлении потреб. кредита финансовое учреждение интересуется только заемщиком. Обычно для проверки необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы, и обеспечить наличие платежеспособного поручителя.

    В момент оформления дополнительно проверяет и «чистоту» квартиры. С одной стороны, это занимает намного больше времени, но с другой — вы можете быть уверены, что в дальнейшем никто не сможет оспорить сделку. Банк подобного просто не допустит. Если у финучреждения возникнут хоть малейшие сомнения в прозрачности сделки, вам просто не оформят ипотеку.

    При наличии необходимого пакета документов и положительной кредитной истории потребительский заем может быть получен за сутки. Решение о получении ипотеки может затянуться на 5-7 дней. Да и пакет «ипотечных» документов неизмеримо больше.

    Процентная ставка

    Итак, кредит или ипотека на жилье? Что лучше? Для более точного ответа на этот вопрос стоит подробнее остановиться на вопросе переплаты.

    Как известно, банковские программы ипотечного кредитования все время развиваются и непрерывно совершенствуются. Сегодня процент по этому виду займов колеблется от 10,5 до 15 % годовых. А если ссуда берется в валюте, то и того ниже.

    Но и потребительские программы тоже не отстают. Если не принимать во внимание баснословно дорогие экспресс-кредиты, ставки потребительского кредитования редко превышают 20-21 %. Казалось бы, это ведь гораздо больше ипотеки. Но это как посмотреть.

    Для эффективного сравнения нужно обращать внимание не только на цифру ставки, но и на реальную переплату. Поскольку ипотека — долгосрочная ссуда, то переплата за весь период может достигать 150, иногда и 200 % от начальной цены. Потребительский кредит же редко выдается больше чем на 7-8 лет. За этот срок вы успеете переплатить не более 50 % стоимости жилья. Так что сумма, которую вы готовы переплатить в итоге, может стать еще одним весомым аргументом в вопросе о том, что лучше: потребительский кредит или ипотека.

    Подсчитаем дополнительные расходы

    Потребительское кредитование редко сопровождается дополнительными взысканиями. В крайнем случае от них просто можно отказаться.

    В случае с ипотекой избежать дополнительных платежей не удастся. К таким расходам, например, относится обязательное страхование имущества. Кроме того, финучреждение может обязать вас застраховать не только приобретаемое жилье, но и жизнь, и здоровье, а также настаивать на права собственности. Все это значительно увеличивает расходы заемщика.

    Есть еще один немаловажный факт. Ни один банк не выдаст вам ипотеку без независимой оценки имущества. Стоит ли говорить о том, что проводить эту оценку заемщик должен будет за собственные средства. Оформление некоторых справок и разрешений также может оказаться платным.


    Плюсы и минусы ипотеки

    Так что лучше: кредит или ипотека? Давайте подумаем.

    Как и любой другой займы имеют как положительные, так и отрицательные качества. Среди лучших сторон можно выделить такие:

    • Наиболее низкие процентные ставки. Это становится возможным потому, что риск невозврата в этом случае очень незначителен. Во-первых, банк очень тщательно проверяет и заемщика, и приобретаемый объект недвижимости. Во-вторых, если что-то пойдет не так, квартира просто останется в собственности банка. А это очень высоколиквидный залог.
    • В некоторых случаях возможно оформить субсидию или получить скидку от государства. Тогда процентная ставка для потребителя снизится до 6-8 %.
    • Длительный срок кредитования в сочетании с минимальной процентной ставкой позволяют сделать ежемесячный платеж максимально доступным.

    Есть, однако, тут и негативные моменты. Например, такие:

    • Необходимость внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % стоимости приобретаемого объекта. Его еще нужно накопить.
    • Просто грабительская переплата. За ту сумму, что вы заплатите в итоге, можно купить две, а иногда и три квартиры.
    • Значительные дополнительные расходы, избежать которых не удастся.
    • Ипотечный заем не может быть маленьким. Получить сумму менее полумиллиона рублей довольно затруднительно. Это связано с тем, что накладные расходы финучреждения в этом случае довольно велики.
    • Ограничение права собственности до полного погашения ссуды. Вы можете проживать в приобретенном жилье. Но вот сдавать квартиру в аренду, продать, обменять, подарить или совершать с ней любые другие юридически значимые действия не получится. Также невозможно будет сделать и перепланировку. На это потребуется письменное разрешение банка.
    • без применения штрафных санкций иногда бывает затруднительно.


    Преимущества и недостатки потребительского кредитования

    Все еще думаете, что для вас лучше ипотека? Кредит на квартиру также имеет свои преимущества:

    • Все заявки рассматриваются максимально быстро и деньги можно получить в течение суток.
    • К заемщикам предъявляются гораздо менее жесткие требования.
    • При оформлении потребкредита нужно подготовить намного меньший пакет документов.
    • Можно получить любую сумму. Ни верхний, ни нижний предел, в принципе, не ограничены.
    • Нет нужды в собственных накоплениях. Можно приобрести квартиру, не имея денег даже на первый взнос.
    • Некоторые банки могут выдать деньги без залога. Достаточно будет наличия хорошего платежеспособного поручителя.
    • Если грамотно подойти к выбору кредитного пакета, переплата может быть очень небольшой.
    • Заемщик сразу становится собственником жилья и может, например, сдавать его в аренду. Это может значительно ускорить выплату ссуды.

    Минусы потребительского кредитования:

    • По сравнению с ипотекой процентная ставка может оказаться довольно высокой.
    • Могут возникать сложности с подтверждением платежеспособности заемщика. Некоторые банки не рассматривают возможность привлечения созаемщиков для увеличения максимальной суммы кредита.

    Подведем итоги


    Если внимательно проанализировать все вышесказанное, можно отметить, что в общем случае для осуществления мечты о собственном жилье лучше все же использовать ипотеку. Однако если большая часть суммы у вас уже имеется и для решительного шага не хватает менее полумиллиона, то потребссуда — это как раз то, что вам нужно. Особенно в том случае, когда вы рассчитываете на скорое получение дополнительных средств, а жилье нужно приобретать уже прямо сейчас и ждать нет никакой возможности. Более того, если вы имеете неплохой доход, но не способны подтвердить его официально, ипотеку вам просто не дадут.

    Рекомендуем почитать