Расчет суммы процентов по кредиту. Кредитный калькулятор.

Первый кредитный калькулятор в Excel можно скачать по .
Но Excel есть не на всех компьютерах. Пользователи MAC и Linux не пользуются Excel обычно, т.к. это продукт Microsoft.
Можно воспользоваться
На основе этого калькулятора был разработан ипотечный калькулятор для Android и iPhone. Разработанный ипотечный калькулятор является универсальным, так как подходит включает в себя расчет кредита с учетом комиссий, страховки и графики сравнения кредитов до и после досрочных погашений.
Данный калькулятор идеально подходит для расчета ипотечного кредита и эмуляции наличия досрочных погашений.
Построенный при расчете график совпадает с моим графиком платежей.

Достоинства данного калькулятора:

Кредитный калькулятор в Excel практически точно считает аннуитетный график платежей и дифференцированный график платежей
Изменения в графике платежей — учет досрочных погашений в уменьшение суммы основного долга
Построение и расчет графика платежей в виде таблицы в Excel. Таблица графика платежей может также редактироваться
При расчете учитывается високосный и невисокосный год. За счет этого сумма начисленных процентов практически совпадает с значениями, рассчитываемыми ВТБ24 и Сбербанком
Точность расчетов — рассчеты совпадают с расчетами кредитного калькулятора ВТБ24 и Сбербанка
Калькулятор можно редактировать под себя, задавая разные варианты расчета.

Недостатки калькулятора

Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита
Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным
Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным
Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты. В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа.
Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Всех выше названных недостатков лишен . В целом недостатки не сильно критичны и они присущи любому кредитному калькулятору онлайн.
Другой кредитный калькулятор в Excel можно скачать по . Данный кредитный калькулятор не позволяет рассчитать досрочное погашение. Однако его плюс в том, что он рассчитывает кредит с несколькими процентными периодами. Если сумма процентов по кредиту за данный месяц больше суммы аннуитетного платежа, то график для первого кредитного калькулятора в excel строится некорректно. В графике получаются отрицательные суммы.
Попробуйте посчитать к примеру кредит 1 млн. руб под 90 процентов на срок 30 лет.
У второго калькулятора нет данного недостатка. Однако он делит кредит на 2 периода, т.е. возможно что после деления в графике снова будут отрицательные значения. Тогда график платежей нужно делить на 3 и более периода.
Естественно сам файл также можно отредактировать под свои нужды.

В настоящее время в интернете можно обнаружить большое количество калькуляторов для расчета платежей по кредиту. Однако они имеют один существенный недостаток: непрозрачность с точки зрения используемых формул. Статья расскажет, как произвести самостоятельные расчеты, используя общедоступные функции в MS Excel .

Самостоятельный расчет ежемесячного платежа по кредиту в Excel носит информативный характер, и может незначительно отличаться от данных банка. Это связано с несколькими причинами: различный учет количества дней в периоде, различающийся подход при округлении значений и т.д.
При выборе между аннуитетным и дифференцированным платежом необходимо обратить внимание, что сумма переплаты по аннуитету всегда будет выше. Так, согласно приведенным примерам, при аннуитетных платежах общая сумма переплаты составляет 11 161 р., при дифференцированных – 10 833 р.
Для расчетов целесообразно использовать заявленную ставку того банка, в котором планируется взять кредит , либо ее среднерыночное значение.

Если вы берете кредит, то обязуетесь погашать ссуженную сумму и проценты за пользование ею на протяжении определенного срока. Для того чтобы клиенту было ясно, как и в какие сроки следует вносить проплаты, составляют графики погашения.

Наиболее распространенный вариант - внесение аннуитетных платежей, то есть выплата кредита равными суммами.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа?

Существует специальная формула, которая позволяет рассчитать сумму, которую ежемесячно следует вносить для погашения долга перед банком и процентов по нему.

А = К х S

В этой формуле:

A - размер платежа

K - коэффициент аннуитета

S - сумма полученного кредита

Есть один неизвестный элемент формулы - коэффициент аннуитета. Его необходимо рассчитать отдельно по соответствующей формуле.

Здесь i - это месячная ставка процентов за пользование кредитом, которая рассчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев

n - количество месяцев, на протяжении которого кредит необходимо погасить.

Эта формула поможет вам самостоятельно рассчитать сумму, которую следует вносить каждый месяц в пользу банка.

Как рассчитать аннуитетные платежи в Excel

Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.

ПЛТ(18%/12; 36; -30000)

В скобках вы вводите данные в таком порядке: размер процентной ставки, количество месяцев внесения проплат, сумма, полученная в долг. Минус перед 30000 как раз и означает долговое обязательство, в принципе, ставить его необязательно, если только вы не используете форулу для более сложных вычислений и знак принципиально важен.

Можно внести запись и в таком виде:

ПЛТ(0,015; 36; -30000)

Получается 1084,57 рублей.

Если лень вбивать формулу - просто скачайте готовый файл с формулой аннуитета или же обратитесь к кредитному калькулятору .

Произведенные расчеты помогут вам удостовериться, что сотрудники банка верно исчислили суммы, на которую ежемесячно будет уменьшаться ваш бюджет.

Справка: аннуитетные и дифференцированные платежи

По аннуитетной схеме клиент ежемесячно вносит в счет погашения кредита и процентов по нему одинаковую сумму. Так происходит на протяжении всего срока действия договора с финансовым учреждением.

Есть еще способ погашения кредита посредством дифференцированных платежей. Выбирая такой вариант погашения ежемесячная сумма, вносимая в пользу банка, будет каждый месяц разной и будет постоянно уменьшаться, так как сокращается сумма процентов на остаток долга. Смотрите также статью о дифференцированном способе погашения.

Банкам выгоднее предлагать клиентам схему с аннуитетными платежами, так как в таком случае они больше зарабатывают за счет большей суммы процентов. И клиентам удобнее такая схема, так как каждый месяц нужно вносить одинаковую сумму. Это не требует излишних затрат времени на уточнение того, какую сумму нужно вносить.

Смысл аннуитетного платежа в том , что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму.

Выплаты являются равными на протяжении всего периода действия договорных отношений и вносятся через равные промежутки времени (чаще всего ежемесячно).

Соответственно аннуитетный платеж – это регулярный, фиксированный взнос, включающий оплату основного кредита и процентов.

Сумма такого платежа постоянна, но пропорции процентов и «тела» в течение периода кредитования меняются. Вначале заемщик выплачивает по большей части проценты, а в конце периода – основной долг.

На сегодняшний день эта схема является наиболее распространенной, так как выгодна как для банков, так и для клиентов. Первые по итогу получают большее вознаграждение, а последний – возможность взять большую сумму займа при меньшем бюджете.

Плюсы такой системы:

Ясность в вопросе суммы ежемесячных выплат , так как они устанавливаются в начале кредитных отношений и остаются одинаковыми до их окончания.
Возможность получить более крупный налоговый вычет . В случае с ипотечным кредитом это может стать весьма существенным критерием. В соответствии со ст. 220 налогового кодекса РФ по такому кредиту проценты возвращаются по мере их уплаты банку каждый год. В первые годы это очень уместно, учитывая, что сумма процентных выплат будет значительно превышать сумму выплат по телу кредита. Для получения такого налогового вычета необходимо подать документы в налоговую инспекцию в соответствии с законодательством.
Приемлемые условия и низкие критерии для получения больших сумм кредита . Аннуитетные платежи равномерно распределяются небольшими суммами и идеально подходят людям с ограниченным доходом. Именно по этой причине такая система чаще всего применяется для ипотечного и образовательного кредитования.

В качестве недостатков можно отметить следующие моменты:

Сравнительно высокая сумма переплаты за счет процентов.
Неравномерность пропорций выплат процентов и тела займа . Это может стать проблемой при досрочном погашении кредита, так фактически основная сумма займа начинает выплачиваться только с середины кредитного периода. Это приводит к тому, что если заемщик решит в первые годы досрочно погасить кредит ему придется вносить практически всю взятую в кредит сумму целиком, так как вносимые до этого суммы уходили на погашение процентов.

Аннуитет

Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.

Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:

Вид срочного займа , при котором с условленной периодичностью выплачивается равная сумма, включающая как тело, так и проценты этого займа.
Сами денежные выплаты равные друг другу и выплачиваемые через равные установленные договором промежутки времени в счет кредита.
Договор со страховой компанией , в соответствии с которым устанавливается получение физическим лицом определенных сумм начиная с условленного времени. Примером такого аннуитета может быть договор пенсионного страхования, когда с выходом на пенсию человеку начинают ежемесячно начисляться равные денежные суммы.

Формула расчета аннуитетных платежей

Величина ежемесячных платежей рассчитывается исходя из трех показателей:

Сумма займа;
Срок кредита;
Коэффициента аннуитета.

Коэффициент аннуитета – это величина, которая позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки.

Для его расчета пользуются следующей формулой :

K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).

K – это коэффициент аннуитета,

i – процентная ставка за один расчетный период (например, месяц),

n – количество таких периодов.

Однако, здесь может пригодиться еще одна формула. Обычно заемщик знает величину годовой ставки, а для получения суммы ежемесячного платежа нужно знать ставку за расчетный период, то есть за месяц.

Для расчета этой величины нужна формула :

i = (1+r)1/12 – 1.

r в этой формуле – величина годовой ставки в сотых долях.

После расчета коэффициента аннуитета легко рассчитать сумму ежемесячного платежа, умножив коэффициент на всю сумму займа.

Формула расчета выглядит так:

P = K*S,

где P – размер ежемесячного взноса,

S – сумма кредита.

Общая сумма всех выплат (S1) вместе с процентами рассчитывается по формуле:

S1 = n*K*S.

То есть необходимо перемножить между собой количество расчетных периодов, коэффициент аннуитета и сумму кредита.

Для исчисления суммы переплаты (Ov) нужно из общей суммы всех выплат (S1) вычесть сумму кредита (S), то есть:

Ov = S1 – S.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Для лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р . с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.

15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),

т. е. это срок кредита для расчета, n.

i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.

К оэффициент аннуитета:

K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.

В еличина ежемесячных платежей:

P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12 .

О бщая сумма кредита составит :

S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000 .

Переплата при таком кредите будет равна:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000 .

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Производить такие расчеты вручную может показаться занятием утомительным. Поэтому возникает естественное желание автоматизировать процесс.

Сделать это можно двумя способами:

Использовать формулу в табличном процессоре Exel;
Воспользоваться кредитным калькулятором.

Ассортимент калькуляторов для расчета платежей в интернете велик , поэтому можно выбрать любой понравившийся. Это удобные программы, которые помимо суммы ежемесячных взносов могут рассчитать общую сумму переплаты, учесть в расчете различные комиссии, отобразить график платежей на протяжении всего периода кредитования.

Поэтому такой метод автоматизации аннуитетных расчетов наиболее простой и эффективный.

Но при желании или по необходимости можно воспользоваться и Excel. Для подобных расчетов в этой программе есть специальная функция ПЛТ (в английском интерфейсе PMT).

Она содержит 3 основных параметра:

ставка (rate) – процентная ставка кредита,
кпер (nper) – период кредитования;
пс (pv) – общая сумма займа.

Так как задача – узнать сумму ежемесячных выплат, указывать все значения нужно в расчете на месяц. В соответствии с примером выше формула будет выглядеть следующим образом: = ПЛТ(8%/12;15*12;3000000). После ввода получаем сумму -28 669,56.

Стоит обратить внимание , что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.

Виды досрочного погашения при аннуитете

Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита – итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.

Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:

сокращение срока кредитования;
сокращение ежемесячной платы.

В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.

Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:

Предоставить заявление о желании осуществить досрочный платеж.
Внести необходимую сумму на счет.
Получить подтверждение прохождения операции и новый график гашения кредита.

Важно учесть тот момент, что для банка ни один из этих вариантов невыгоден, соответственно существует много подводных камней, препятствующих досрочному погашению займа.

Основные возможные преграды для осуществления этой процедуры следующие:

Запрет на полное или частичное досрочное погашение. В договорах редко запрещается оба варианта, но сама практика существует.
Взимание дополнительной комиссии при досрочном погашении.

На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

Дифференцированный , при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат . При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
Такой тип кредитования получить значительно сложнее , в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

Хорошие условия досрочного погашения.
Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

Рассматривая предложения по жилищным займам от различных российских банков, можно встретить упоминание об аннуитетных платежах, с помощью которых и погашается кредит. Однако далеко не все граждане представляют себе наглядно этот процесс и не могут сами рассчитать размер ежемесячных выплат финансовому учреждению.

Ниже пойдет речь об отличии аннуитета от дифференцированной выплаты, а также о расчете аннуитетных платежей по ипотечным займам вручную и посредством инструментария программы Excel.

Общая информация о данном типе платежей

Аннуитетное погашение кредита предусматривает внесение заемщиком ежемесячно равных сумм на протяжении всего периода пользования кредитом.

Иными словами, заем погашается равными долями на протяжении всего срока, причем в ежемесячные выплаты включаются начисленные проценты и часть основной суммы.

Преимуществами аннуитетного погашения ипотеки можно считать:

точное указание суммы ежемесячных выплат в кредитном договоре;
заемщик получает возможность планировать свой бюджет на протяжении всего срока использования кредита;
в случае досрочного погашения займа клиент ничего не теряет, в то время как при дифференцированных платежах это невыгодно, поскольку основные выплаты приходятся на первую часть периода покрытия долга;
при дифференцированном погашении клиент банка теряет первые годы очень крупные суммы, а ведь, исходя из стоимости денег во времени, это представляется менее выгодным;
получатель ипотеки несет одну и ту же умеренную нагрузку на протяжении всего срока займа.

Тем не менее, при использовании аннуитетных платежей заемщику придется заплатить суммарно больше, чем при дифференцированном погашении долга, поскольку во втором случае размер платежей постепенно снижается по мере уменьшения остатка долга.

Важно помнить, что в должна указываться не только сумма ежемесячных выплат, но и формула расчета, с тем, чтобы избежать разногласий с банком в будущем.

Формула ежемесячного аннуитетного платежа в рамках ипотеки будет иметь следующий вид:

Основными показателями в данной формуле являются:

А – размер аннуитетного платежа в денежных единицах;
СК – сумма ипотечного займа;
КА – коэффициент аннуитета.

Что касается коэффициента аннуитета, то он показывает, какую часть основной суммы займа составляют выплаты по кредиту.

КА = СП*(1+СП)n /(1+ПС) n-1

В приведенной выше формуле фигурируют следующие значения:

КА – коэффициент аннуитета;
n – срок предоставления жилищного кредита;
СП – ежемесячная ставка процента.

Если заемщику известна только годовая ставка процента, то ему потребуется разделить её на 12. При погашении кредита равными долями поквартально, что встречается редко, годовую ставку процента делят на 4.

Приведенный механизм расчета аннуитетных платежей по кредиту является чисто математическим. В месяцах и годах может быть неодинаковое количество дней, и потому при составлении кредитного договора стороны принимают округленные значения.

В таблице отчетливо видно, что погашение ипотеки дифференцированными платежами ложится тяжким грузом на плечи заемщика только в первую половину периода покрытия долга, однако в целом переплата оказывается меньше, чем при аннуитетном механизме.

Однако найти ипотеку на условиях дифференцированного погашения практически невозможно.

В качестве базовых условий в таблице приняты:

сумма кредита – 1000 условных единиц;
годовая ставка – 20%;
срок кредитования – 1 год.

Сравнение погашения кредита аннуитетными и дифференцированными платежами:

Месяцы	Сумма выплат по дифференцированной системе	Сумма выплат при аннуитетной системе
1	100	92,63
2	98,61	92,63
3	97,22	92,63
4	95,83	92,63
5	94,44	92,63
6	93,05	92,63
7	91,66	92,63
8	90,27	92,63
9	88,89	92,63
10	87,50	92,63
11	86,11	92,63
12	84,76	92,63
Итого:	1108,34	1111,61
Переплата:	9,8%	10,1%

Даже при условии, что в примере за базовый период принят всего 1 год, переплата по жилищному кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, оказалась выше дифференцированного погашения на 0,3%.

Тем не менее, важную роль играет и инфляция в экономике. Если рост цен оказывается выше банковского процента по жилищному займу, то он полностью «съедает» выгоду от дифференцированного погашения.

В то же время, чем более продолжителен срок кредитования, тем более выгодным представляется погашение долга дифференцированными платежами. Однако такой подход практикуют ныне всего несколько финансовых учреждений РФ (например, Газпромбанк).

Как прописать формулу расчета в Экселе (Excel)?

Осуществить расчет ежемесячного платежа по ипотеке по приведенной выше формуле вручную под силу далеко не всем. Тем более что для выведения значения итоговой переплаты придется суммировать значения по всем месяцам и возводить скобки в очень высокие степени. Жилищные же займы выдаются на достаточно внушительный срок.

Для упрощения и автоматизации расчетов можно воспользоваться инструментарием офисной программы Excel. В ней имеется удобная функция ПЛТ, которую можно найти в разделе «Финансовые формулы».

Для осуществления расчета в Экселе потребуется совершить следующие действия:

поставить курсор в любую ячейку программы;
во вкладке «Формулы» зайти в раздел «Финансовые» и выбрать ПЛТ;
в открывшемся окне ввести: ежемесячную ставку процента, срок кредитования в месяцах, ;
нажать «Ввод» и в ячейке появится сумма периодического платежа по кредиту.

Остается лишь применить формулу суммы и установить общий платеж по кредиту, который предстоит понести заемщику.

Все значения программа автоматически округляет. Кроме того, при таком расчете не учитываются разного рода пени, корректировки на инфляцию и т.п.

Следует установить основные правила расчета аннуитетных платежей посредством программы Excel:

Ежемесячная процентная ставка может обозначиться несколькими способами. Например, если годовой процент составляет 18%, то в окне формулы ПЛТ это может выглядеть как 18%/12, 0,18/12 или 0,015;
Срок кредитования обязательно прописывается в месяцах, поскольку погашение долга реализуется ежемесячно;
Общую сумму платежа по кредиту за весь период можно также рассчитать, если умножить полученное при использовании формулы ПЛТ значение на количество месяцев.

Стоит отметить, что формулу расчета аннуитетных выплат можно прописать в Экселе и вручную.

Она выглядит следующим образом: =ПЛТ(18%/12;120;100000). В скобки последовательно вносятся следующие значения: ежемесячная ставка, число месяцев, сумма займа.

Таким образом, осуществить расчет аннуитетных платежей посредством программы Excel под силу даже непрофессионалам. При помощи этого простого механизма можно оценивать сумму переплат по ипотечным займам разных банков с разными и выявлять наиболее выгодные кредитные продукты.

Пример

Не всегда у заемщика, желающего оценить суммарный объем выплат по кредиту, под рукой имеется компьютер. Да и для того чтобы понять процесс расчета аннуитетного платежа имеет смысл разобраться в конкретном примере.

Пример:

Заемщик привлек через банк ипотечный заем в размере 500 000 рублей на срок 7 лет (84 месяца) по ставке 16%.

Какую сумму ему придется вносить в банк ежемесячно, и каковым будет процент переплаты за весь период жилищного кредитования?

Ежемесячная ставка процента = 0,16/12 = 0,013

Коэффициент аннуитета =0,013*(1+0,013)84/ (1+0,013) 84 -1 = 0,0199

Аннуитетный платеж = 500 000 * 0,0199 = 9 931

Общая сумма долга = 9 931*84 = 834 207

Исходя из приведенного выше примера, переплата по кредиту составляет 334 207 рублей за весь период использования ипотечного займа.

Отсюда можно сделать вывод о том, что при больших сроках кредитования итоговая переплата в процентном выражении будет получаться выше. В приведенном выше расчете размер итоговой переплаты в процентах составляет 66% от основной суммы займа.

Таким образом, погашение ипотечного кредита равными долями предполагает для заемщика стабильность и возможность планирования своих затрат по кредиту на годы вперед.

Выгодным представляется такой подход и для банков, которые, в конечном счете, выигрывают за счет более внушительной переплаты по займу.

При помощи удобной функции в программе Excel можно предварительно оценить жилищные займы с аннуитетным погашением от различных банков.