Целевой кредит. В чем заключается отличие разового займа от кредитной линии Единовременный кредит

Кредитование населения сегодня является одной из самых востребованных банковских процедур. Ведь благодаря такой программе многие люди имеют возможность приобрести необходимые товары и услуги.

Общая стоимость любой потребительской ссуды включает сумму тела займа, а также начисляемых на нее процентов. При этом в договоре с финансовым учреждением указаны все условия оплаты разнообразных банковских комиссий, которые могут взыскиваться ежемесячно или одним платежом.

Потребительский единовременный кредит

Единовременный потребительский займ имеет универсальный характер и предоставляется практически любому обратившемуся клиенту. Размер такого потребительского займа устанавливается банком исходя из платежеспособности клиента и его кредитной истории (наличие или отсутствие тоже влияет).

Финансовые учреждения предпочитают выдавать такую ссуду в национальной валюте и сумме, не превышающей пятидесяти кратной величины среднемесячного дохода клиента.

Что такое единовременный платеж по кредиту?

Единовременный платеж по займу является таким видом погашения потребительского долга, при котором заемщик ежемесячно вносит только проценты, оплачивая тело ссуды единым платежом в конце срока. Часто такой способ вернуть долг используют в случае снижения платежной способности задолженника.

Как вернуть единовременную комиссию за выдачу кредита?

Чтобы вернуть комиссию за получение потребительской ссуды, клиенту необходимо обратиться в банк с письменной претензией. В своем заявлении заемщику необходимо указать:

ФИО заемщика;
номер договора по ссуде;
общую сумму потребительского займа;
сумму оплаченой одним платежом комиссии;
реквизиты счета, на который необходимо осуществить возврат денежных средств;
дату составления заявления.

Клиент может требовать возврат оплаченной комиссии, не зависимо от того, погашен займ полностью или частично. При этом, согласно сроку исковой давности, можно вернуть только дополнительные взносы, оплаченные в течение последних трех лет.

Что такое единовременное вознаграждение по кредиту?

Кредиты погашенные единовременным платежом это форма возврата кратковременных суд, которая является оптимальным вариантом избежания начисления дифференцированного процента.

При заключении договора по потребительскому займу, банк вносит в него данные обо всех одиночных, а также ежемесячных вознаграждений.

Как правило, к ним относят комиссии:

за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета;
за предоставление потребительского займа;
за оказание иных краткосрочных или долгосрочных услуг, касающихся выдачи потребительской ссуды.

Взимание перечисленных банковских взносов, согласно ст.16 закона «О защите прав потребителей» не является обязательным и может обжаловаться клиентом в любой момент, чтобы вернуть излишне потраченные средства.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов

Возврат задолженности одним платежом с периодическим погашением комиссии является расчетом по потребительской ссуде, согласно которому тело ссуды выплачивается один раз в полном объеме, а банковские проценты – ежемесячно, частями.

Такой вид погашения задолженности финансовые учреждения предлагают достаточно редко, так как существуют значительные риски не возврата тела долга в конце периода.

Кредит с единовременным погашением и выплатой

Вернуть задолженность путем возврата кредита одним платежом, чаще всего желают заемщики с нерегулярными источниками заработка. Чаще всего это юридические лица, занимающиеся строительством или продажей недвижимости, ведением фермерского хозяйства и тд. При этом, погашение комиссий за пользование ссудой осуществляется по мере их начисления.

Как вернуть единовременную страховку по кредиту?

Осуществить возврат комиссии имеет право практически любой клиент, который осуществлял погашение страховых платежей. Для этого необходимо оформить заявление на возврат денежных средств, а также отказ от погашения страховых взносов и обратиться с ним к страховщику.

Также необходимо предоставить:

ксерокопию кредитного договора;
справку о погашении ссуды;
паспорт гражданина РФ.

Если банковский займ вернуть досрочным образом, клиент может прекратить погашение обязательств по страховому договору, чем повлечет его автоматическое закрытие. Опытные финансисты советуют перед заключением договора внимательно его изучить и отказаться от услуг, которые клиенту ненужны. В случае отказа финансового учреждения вернуть страховые платежи, клиент может обращаться в суд.

Что такое единовременная выплата пенсионеру по кредиту?

Чтобы вернуть кредит, граждане пенсионного возраста могут получить государственную выплату из накопительной части пенсионного пособия.

В настоящее время действуют следующие основные три формы краткосрочного банковского кредитования, установленные в 1998 г. нормативными документами ЦБ РФ:

в разовом порядке (целевые кредиты), в этом случае вопрос о предоставлении кредита заемщику решается каждый раз в индивидуальном порядке;

Разовые (целевые) кредиты

Наиболее распространенными в современных условиях России являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на:

производственные цели;
торгово-посреднические операции;
временные нужды.

Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющие в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Кредиты на производственные цели

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.

Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:

кредитную заявку;
финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;
технико-экономическое обоснование и др.

При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.

Кредиты на посреднические операции

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды

Кредитына временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах . Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.

По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.

Существует несколько форм кредитования, каждая из которых обладает своими особенностями и преимуществами. Выбрать необходимую форму поможет Кредитный инспектор.

· Единовременный кредит
· Кредитные линии
· Невозобновляемая
· Возобновляемая
· Рамочная
· Овердрафтный кредит
· Вексельный кредит

ЕДИНОВРЕМЕННЫЙ КРЕДИТ

Если Клиенту необходимо разовым платежом осуществить финансово-хозяйственную операцию по отдельному кредитному договору, то Поволжский банк Сбербанка России на эти цели предоставит Единовременный кредит. Выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет Клиента.

Привлечение ресурсов в виде Единовременного кредита целесообразно, например, для:

· приобретения оборудования, транспортного средства, недвижимости в случае единовременной оплаты по договору;
· разового пополнения оборотных средств для расчетов с одним или несколькими контрагентами, оплаты налогов, выплат заработной платы.

КРЕДИТНЫЕ ЛИНИИ

Невозобновляемая кредитная линия

Если Клиенту необходимо регулярно осуществлять финансирование финансово-хозяйственных операций, то Поволжский банк Сбербанка России откроет Невозобновляемую кредитную линию. В договоре об открытии линии устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая будет предоставлена за период кредитования, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. При необходимости возможно установление размера максимально возможной единовременной ссудной задолженности, рассчитываемой исходя из объема оформленного обеспечения.

Возобновляемая кредитная линия

Если у Клиента при регулярных финансово-хозяйственных операциях возникают кассовые разрывы на предприятие, то Поволжский банк Сбербанка России откроет возобновляемую кредитную линию. По договору устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность исходя из текущей потребности, при этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности. Выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии возобновляемой кредитной линии без дополнительного рассмотрения заявок на кредитном комитете Банка.

Рамочная кредитная линия

Если Клиенту необходимо оплатить отдельные поставки товаров в рамках заключенных контрактов, то Поволжским банком Сбербанка России открывается рамочная кредитная линия. В соответствии с условиями Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии Поволжский банк Сбербанка России обязуется предоставлять клиенту на протяжении 1,5 лет кредитные ресурсы путем заключения кредитных договоров и невозобновляемых кредитных линий на конкретных условиях.

Любому владельцу бизнеса для осуществления предпринимательской и иной деятельности необходимо располагать определенным капиталом, которого порой не хватает, в связи, с чем и возникает необходимость в привлечении дополнительных средств путем кредитования. Прежде чем остановиться на конкретной займовой программе, предпринимателям на основании оценки своих финансовых возможностей необходимо подобрать самое оптимальное предложение. Какой же банковский продукт наиболее выгоден?

Кредитные учреждения, специализирующиеся на предоставлении многообразных кредитных продуктов, предлагают множество видов кредитования, условия которых устанавливаются исходя их определенных целевых признаков кредитования, а также конкретной сферы деятельности. Каждый займовый продукт, как правило, предоставляется на основании индивидуальной схемы кредитного обслуживания.

Как подобрать приемлемый вариант кредитного предложения

Оформляя ссуду, ее получатель, прежде всего, должен определиться с целью, для достижения которой ему необходимы дополнительные средства. Важно учитывать не только размер процентов по займовому продукту, но и комиссионные удержания, и прочие дополнительные взыскания. Расчеты не должны носить двусмысленного характера.

Бывают такие кредитные программы, в отношении которых устанавливаются достаточно лояльные и приемлемые ставки, что очень привлекает клиентов. Однако, если внимательно вчитаться в условия договора , сноски и приложения к документу, можно обнаружить, что на самом деле кредит не такой уж и выгодный. Нередко уменьшая проценты по займам , банки пытаются заполучить упущенную выгоду за счет установления комиссий, которые могут удорожать кредит на достаточно существенную сумму. К числу комиссий могут относиться удержания за открытие ссудного счета и его обслуживание, взыскания за выдачу капитала в наличной форме, санкции за досрочный возврат задолженности либо за неиспользование остаточного лимита.

График платежей должен состоять из простых и понятных расчетов. В нем должна указываться не только сумма основного долга, размер ежемесячных взносов, проценты, но и все предусмотренные кредитной программой комиссии. Заемщик, взявший ссуду, должен знать конкретное число, до которого должно производиться зачисление средств на займовый счет, а также о том, какие санкции предусмотрены за несвоевременность погашения задолженности.

Кредитная линия, особенности и виды

Под займовой линией следует понимать определенную, протекающую в автоматической форме последовательность кредитных продуктов. Кредитная линия имеет два вида своего функционирования: не возобновляемая и возобновляемая линии.

Не возобновляемая линия кредитований рациональна при использовании в целях частичного внесения аванса, осуществления периодических частичных расчетов, а также для отсрочки внесения взноса по займу. Основное преимущество такой линий проявляется в инвестиционной деятельности, когда владелец бизнеса занимается планированием дорогостоящих покупок, однако не знает об их объеме и сроке приобретения. Договор такого кредита содержит, как правило, срок кредитного обслуживания счета и долга, а также размер, срок и порядок предоставления траншей. Зачисление средств производится на счет кредитополучателя равными долями. Когда заемщик полностью закрывает задолженность до истечения установленного периода, то чтобы вновь воспользоваться ссудным капиталом, ему необходимо снова оформить сделку. График касательно выборки капитала составляется на основании заявления получателя капитала. Период выборки может варьировать во временном диапазоне 6-12 месяцев. Как только выборка полностью оканчивается, линия сразу же считается закрытой.

Возобновляемый кредитный лимит удобно использовать, когда необходимость в дополнительном капитале связана с постоянными расходами, носящими периодичный характер. Главное отличие такого зама от не возобновляемого лимита в том, что выдача средств происходит только единожды. Возобновляемый лимит хорошо подходит для многих видов бизнеса, в частности, для тех, которые требуют непредсказуемых затрат и вложений. Рациональным будет оформление возобновляемого лимита для тех лиц, которые периодически нуждаются в несущественном размере капитала. Если клиент является заемщиком по возобновляемому кредитному продукту, то самый выгодный способ его погашения – это, как можно скорее вернуть взятые деньги, которыми при последующей необходимости использования он сможет вновь воспользоваться.

Варианты погашения кредитной линии

Погашение задолженности может производиться двумя способами. Так, заемщик может дать согласие на установления графика для каждого конкретного взноса. Поскольку таких взносов бывает, как правило, достаточно много, следить за своевременностью осуществления всех платежей для банков весьма проблематично. Именно поэтому такой вариант возврата долга на практике в банковской сфере применяется крайне редко.

В договоре займа может указываться график понижения лимитного капитала путем обратной пропорциональности оставшейся задолженности. Кредитор, как правило, устанавливает максимальную сумму задолженности, которая может не гаситься на наступление конкретной даты. Когда размер невнесенных платежей становится больше установленного лимита, заемщик обязуется по частям возвращать банку долг. Уплата процентов, рассчитываемых исходя из конкретного размера процентов, осуществляется каждый месяц на протяжении периода кредитного обслуживания.

Разовый заем – его особенности и условия предоставления

Разовые ссуды специалисты рекомендуют оформлять для совершения покупок, а также недвижимого имущества. Если сравнивать такой кредит с другими программами кредитования, то он, в силу своей простоты оформления и выдачи, считается самым популярным и востребованным видом банковских продуктов. Выдачи ссуды происходит путем зачисления суммы займа на кредитный счет его получателя, а погашение должно быть произведено по истечении кредитного периода.

Проценты по разовым займам начисляются каждый день исходя из остаточной задолженности. Уплачивать проценты за пользование кредитополучатель должен в установленные договором дни, либо иные конкретные временные промежутки. Самая первоначальная комиссия, которую потенциальный заемщик должен уплатить до предоставления ссудного капитала составляет 0,5-5% от размера получаемого займа. Кроме этого, разовые займовые программы предусматривают еще один дополнительный комиссионный сбор, который взимается за досрочный возврат средств обратно кредитору.

Возвращение долга может осуществляться тремя способами. Так погашения разового займа может производиться согласно аннуитетному графику, когда взносы подлежат периодической уплате равными частями. Задолженность может быть разделена на одинаковые суммы, состоящие из размера основного долга и необходимых для кплаты процентов, рассчитываемых из остатка невыплаченной ссуды. Как правило, для такого погашения характерны достаточно большие взносы на раннем этапе кредитования. Когда составляется индивидуальный график, уплата процентов осуществляется каждый месяц. Начисление происходит исходя из остаточного долга. Аннулирование всего долга производится также по графику.

Преимущества и недостатки не возобновляемой линии

К основным преимуществам не возобновляемого лимита можно отнести:

- существенный размер возможного для взятия взаймы капитала;
- отдельные комиссионные удержания, которые производятся по конкретному платежу, что исключает огромные единоразовые взыскания;
- начисление процентов, которое осуществляется на сумму неуплаченных платежей, но не на остаточную задолженность;
- досрочный возврат капитала, который не предусматривает комиссий и иных взиманий.
Негативные нюансы не возобновляемых кредитных продуктов:
- дополнительное комиссионное удержание, которое подлежит взиманию в случае, если лимит кредитной линии окажется не востребованным;
- невозможность погашения долга по аннуитетному графику;
- уменьшение капитала при несвоевременном внесении предшествующего взноса;
- возврат задолженности по индивидуальной программе погашения, устанавливаемой для каждого конкретного вносимого платежа.

Возобновляемый лимит – плюсы и минусы

Преимущества возобновляемого лимита:

- достаточно длительный срок кредитного обслуживания;
- для получения нового капитала, заемщику не нужно заново собирать документы, и вновь проходить процедуру оформления;
- неоднократность пользования кредитными средствами.

К недостаткам возобновляемых линий можно отнести то, что после использования кредитополучателем ссудных средств и уплаты в счет задолженности платежей, он снова берет у того же банка-кредитора новый заем. Негативный момент кредитования по возобновляемой программе – это также и менее продолжительный срок, устанавливаемый для погашения. Когда речь идет о значительном займовом капитале, плательщик по кредиту может столкнуться с трудностями касательно его погашения.

Разовый кредит – чем удобен и в чем его недостатки

Разовые ссуды – это кредитные продукты, которые достаточно удобны в использовании в целях совершения разовых сделок. Разовые займовые программы позволяют клиентам не только покрыть возникший недостаток оборотного капитала, а также создать все требуемые для функционирования предприятия запасы к нужному моменту, но и в быстром порядке заключить ценную сделку. Более того, график платежей составляется на основании поэтапного погашения. Разовые кредиты предоставляются на весьма приемлемых и выгодных условиях, что благоприятно сказывается на создании хорошей займовой истории.

Когда заемщик желает взять крупную сумму, он должен понимать, что в силу высоких процентов, устанавливаемых в отношении разовых займов, ему придется переплатить достаточно серьезный размер собственных средств. Такие программы, практически всегда предусматривают необходимость оформления договора поручительства либо залога, различные дорогие комиссионные удержания, а также заложение депозита в качестве гарантии. Чтобы получить разовую ссуду нужно представить широкий документальный пакет со всеми важными бумагами и справками. Довольно часто кредиторы требуют от клиентов оформления страховки, что, безусловно, увеличивает и удорожает заем.

Выбрать подходящий продукт кредитования – не просто, но если произвести оценку и анализ бизнеса, а также приоритеты его дальнейшего функционирования и развития, можно сделать правильный выбор.